養個孩子150萬 在美華人家長如何教育投資

美國《世界日報》日前刊文稱，子女教育，向來是華人家庭關心的頭等大事，而除了因為教育中的各種競爭帶來的焦慮和不安，家長們還隱隱地感到一種另類的焦慮，那就是教育投資的花費。在美國，養育一個孩子至少需要150萬人民幣，這還不包括大學費用。對此，有分析認為，華人家長需要多和子女進行有效溝通，一方面讓他們了解父母對他們的支持和關愛，另一方面也不要隱諱在財務上的擔憂，和子女一起做出合理而明智的選擇。美國移民

根據美國農業部的統計，在美國平均養育一個孩子一年的費用大約是1.4萬美元，合計18年（0歲到18歲）共需要23.3萬美元（約合人民幣154.218萬元），所以一個普通的兩個孩子的家庭就要花費超過46萬美元才能養育孩子，這個還不包括大學的費用。現在，兩個孩子就讀四年制公立大學的平均費用，包括住宿、交通以及額外課程的費用，約為20萬美元，而就讀私立學校可能會花成倍的代價。

密歇根大學的一項全國性的統計表明，大約有60%的家長會給子女提供某種程度的大學援助，而平均金額是每年7500美元。很顯然，這個是無法涵蓋全額的大學費用的。對比很多族裔在子女上大學方面的態度，華人家長常用的一句話就是，“勒緊褲腰帶，也要上最好的大學”，但很多美好的愿望，最后是不是能夠得到期望的結果呢。

因此，很多時候華人家長們可以學會平衡一下，做出一個更加理性和智慧的選擇。以下幾個常見的問題借來分析一下，如何做一個智慧的家長。

華人家長在教育花費上常常犯的第一個錯誤就是，不愿和孩子提起有關教育的花費和升學的財務規劃問題，而寧愿自己默默地承受著各種的壓力，其實，這是一種不太健康的育兒方式。孩子從青少年逐漸成長成為成年人的一個重要標志，就是能夠自己學會規劃自己的人生，付出努力，承擔責任，并逐步實現目標。

家長應該以更加積極開放的態度和孩子分享家庭的財務狀況，然后一起分析探討有關教育的選擇（如是否要同時學習兩門樂器，為什么不去一個很貴的夏令營，等等）和大學升學的財務規劃，學校選擇和專業導向等話題。

我們經常會困惑的第二個問題是，在哪里買什么樣的房子對于子女教育才是最適合的。人們通常理解的財務上的三座大山是指住房、教育和醫療。對于多數的家庭來說，住房是剛需，醫療有醫保，教育憑志愿，但是因為買房所需要的大量附加費用和額外的居住費用，決定買什么樣的房子，在哪里買房子，都是家長不得不考慮的。

筆者建議，如果子女要就讀私立中學，不一定要在好學區買房。如果需要在好學區就讀買房子，也不一定要買面積太大和地稅太高的房子。

常見的第三個問題是，學生在選擇專業和學校時，沒有充分考慮到未來的職業發展和收入水平，而實際上這應該是一個關鍵的考慮因素，有時家長也沒有充分考慮過這個問題。根據Georgetown大學教育中心的一份報告，對比畢業后平均收入最高和最低的專業，分別是石油工程學士學位和幼兒教育學士學位，兩者之間的終生收入差距為340萬美元，這個數字要大于美國大學畢業生和僅有高中文憑者的終生收入差距。

那么，是不是要孩子為了高收入的職業而放棄自己的理想呢？當然不是，美國大學里常見的雙學位方案就是為了解決一部分學生理想與現實的矛盾而設置的選項，讓學生既能學有所用，又能實踐理想。家長如果為子女付出巨大的代價，就需要參與到子女升學時的一些重大選擇中，包括選擇學校、專業以及相關的財務規劃等等。

還有一個常見的有關教育的財務規劃問題是，家長是不是需要動用房屋凈值抵押貸款（HELOC）來支付子女昂貴的大學學費，還是應該讓子女自己申請教育貸款。根據報道顯示，在所有為大學費用借款的家庭中，大約有75%的家庭會采用Parents Plus Loan，17%會動用房屋凈值抵押貸款（HELOC），8%會尋求私人教育貸款（Private Education Loan），可見真正選擇動用HELOC的家庭并不多。

但是因為學生教育貸款的嚴肅性（有著非常嚴格的還款規定），動用HELOC的家長其實是為子女的還款提供了一個巨大的靈活空間，很多的專家都建議，家長和子女就有關HELOC的還款簽訂一個協議，有效的規范子女的大學學習，以及可能的未來還款的計劃等等。

最后的必須面對的問題就是，父母必須清楚，他們為子女大學買單可能會迫使他們做出巨大的犧牲：其中很重要的一點就是需要多工作幾年，可能要延遲退休。根據統計，為子女支付12萬美元的四年制大學費用，每年家庭收入10萬美元的夫婦需要多工作12年（夫婦每人多工作六年），而這還沒有考慮到可能面臨的失業等危機。

當我們作為家長常常為了子女的教育而焦慮，為了教育的高額費用而苦惱時，我們可能更加需要多和子女進行有效的溝通，一方面讓他們了解我們對于他們的支持和關愛，另一方面也不要隱諱我們在財務上的擔憂，和子女一起做出合理而明智的選擇，這也是子女教育中重要的一環，讓子女學會面對真實的世界，成為有目標有擔當的年輕人。這樣的我們才不光有愛和哀愁，也有分享和收獲。