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美國稅務：認清到底是延遲納稅還是不用繳稅

2017-10-13

供稿人：廈門澳星　聯系方式：0592-3873808

（美國移民）在英文中Tax－deferred (延遲交稅)和Tax－Exempt（免稅）是兩個完全不同的概念，延遲交稅，并不等于不交稅。

稅務延遲（Tax-Deferred）

在英文中Tax－deferred (延遲交稅)和Tax－Exempt（免稅）是兩個完全不同的概念。延遲交稅，并不等于不交稅，在美國眾多的養老計劃中，比如401K計劃和傳統養老金計劃中，都使用了稅務延遲這個概念。既然要交稅，為什么延遲交稅的概念還這么吸引人？這兩個計劃將稅前收入的一部分放在養老金計劃中，使用復利計息，將應該被繳納的稅金留在養老金計劃中以幫助本金獲得更高的收益。20年、30年之后，利用復利的力量，使得這部分稅金增長數十倍，僅僅在取出的時候，需要一次性繳納稅金。雖然在401K的概念中，也有"退休計劃貸款"的概念。但是貸款必須在五年之內還清。否則，未還清的貸款部分，超過了五年的期限之后，仍然要繳納個人所得稅。而且，根據美國稅法的規定，在退休后，每年納稅的額度也同工作時不同，納稅的額度更低。

免稅(Tax-Exempt)

而免稅則是另外一個概念，你的收入完全不用交稅，或者不用交一部分稅。比如保單中的現金價值，從人壽保單中支取現金價值是不用繳納稅金的（Tax-Exempt）。怎樣既能夠躲開IRS的火眼金睛，免掉稅收，又從你的保單中拿錢呢？最有效的辦法就是保單貸款。你從保單中貸款出來的現金，是不會被IRS認定為應稅收入的。換句話來講，你從保單中拿出的錢是不用繳稅的。很多人會問，保單的貸款利率是多少呢？這個取決于不同的保險公司，一般來說是4%-6%之間。有人這個時候就會問，那么我平時看到的保險計劃書上面的數字，都是稅前還是稅后？難道過世之后，我的子孫還要幫我繳納我的貸款利息？這一點是完全不用擔心。保險計劃書上面的數字，都是扣除了所有費用之后的數字。Cash Surrender Value（退保價值），Total Death Benefit （身故賠償金），這些都是凈得價值。即使是扣除了所有費用之后的價值，帶有現金價值的人壽保險仍然能夠為投保人帶來5-10倍的金融杠桿，平均每年6%-12%的復利計息的收益，這也是其他需要納稅的理財產品所不能夠比擬的。

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