有些人在還房貸的時(shí)候可能會(huì)選擇提前還貸，但是在加拿大提前還貸要當(dāng)心。對(duì)于加拿大移民而言，加拿大復(fù)雜的提前還款懲罰規(guī)定會(huì)引發(fā)很多問題，多倫多男子Kara就險(xiǎn)些中招。

提前還貸險(xiǎn)被罰1萬加幣

2012年，Kara和妻子從渥太華搬到多倫多。Kara希望渥太華的房子能夠升值，所以將其出租而不是出售。但是，直到今年2月，他的房子依舊沒有增值。一直在遭受損失的Kara決定出售他在渥太華的房子，并且聯(lián)系了當(dāng)初的貸款公司First National Financial，終止貸款合同，繳納違約金，出售房子。

Kara沒有想到，買了五年的房子，出售之后的實(shí)際收益才幾千加幣。Kara研究了出售成本，發(fā)現(xiàn)自己支付了高達(dá)一萬三千加幣的終止貸款的罰金。

First National Financial提供的債務(wù)清償文件顯示，Kara本來可以節(jié)省接近一萬加元的費(fèi)用。

根據(jù)規(guī)定，五年期固定利率按揭，在執(zhí)行貸款超過五年之后，貸款人只需收到三個(gè)月的利息罰金，無須繳納高利率差價(jià)費(fèi)。如果Kara再等兩個(gè)月，那么他就可以只需要支付三個(gè)月的利息罰金。First National Financial在Kara簽訂終止貸款合同的時(shí)候并沒有提及這個(gè)信息。

對(duì)于First National Financial的行為，Kara表達(dá)了強(qiáng)烈不滿：“貸款機(jī)構(gòu)有責(zé)任關(guān)心和重視客戶，為他們保證信息的透明化，并且讓他們有選擇的權(quán)利。很明顯，F(xiàn)irst National Financial沒有做到這一點(diǎn)。”

Kara說：“這又不是買一件衣服，對(duì)吧?這么大一筆開銷，金融機(jī)構(gòu)為了利潤最大化，最終犧牲了客戶利益。”

歷經(jīng)艱辛 Kara終于收到退款

起初，F(xiàn)irst National Financial對(duì)于Kara退還一萬加元費(fèi)用的要求置之不理，聲稱這個(gè)案子已經(jīng)完結(jié)。但是當(dāng)媒體介入之后，F(xiàn)irst National Financial 改變了他們的態(tài)度，以3000加幣利息罰金取代了13000加幣的罰款。

“公司在這筆貸款上并沒有違規(guī)之處，所收取的費(fèi)用也是基于貸款合同的規(guī)定。選擇退還先前收取的13000加幣完全是出于善意。”負(fù)責(zé)此事的First National Financial員工Robert Inglis稱，“經(jīng)紀(jì)人可能有一定責(zé)任，他在當(dāng)初簽訂貸款合同的時(shí)候，本應(yīng)該更加清楚的向Kara說明相關(guān)規(guī)定。”

Kara的貸款經(jīng)紀(jì)則強(qiáng)調(diào)，2012年簽訂貸款合同時(shí)，他口頭上告知了Kara和他的妻子關(guān)于五年還款的規(guī)定，但是沒有寫進(jìn)貸款文件中，因?yàn)檫@些是“系統(tǒng)自帶”并且“不可更改”的。他堅(jiān)稱自己的文件符合規(guī)定，他還打算在五年期限到期時(shí)提醒Kara可以做哪些選擇，沒想到Kara提前賣掉了房子。

貸款規(guī)定過于復(fù)雜  提前還貸糾紛多

律師Kieran Bridge認(rèn)為Kara事件說明加拿大復(fù)雜的提前還款懲罰規(guī)定會(huì)引發(fā)很多問題。大多數(shù)聯(lián)邦法規(guī)都是針對(duì)銀行的，而不是像First National Financial這樣的私人貸款公司，所以它們?nèi)菀邹D(zhuǎn)空子。

銀行貸款也不一定安全。根據(jù)聯(lián)邦法律規(guī)定，銀行必須告知客戶貸款違約的相關(guān)懲罰規(guī)定，以及罰款金額如何計(jì)算，時(shí)間不同會(huì)導(dǎo)致的差別。但是，部分銀行在給客戶提供貸款的時(shí)候，要么錯(cuò)誤使用了復(fù)雜的數(shù)學(xué)公式計(jì)算罰款，要么沒有清楚地將罰款信息告知房主。

客戶本身也有責(zé)任，不少人在決定貸款時(shí)并沒有注意提前終止貸款會(huì)有什么后果。

2010年，政府曾計(jì)劃出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，將提前還貸的信息披露機(jī)制和計(jì)算方法標(biāo)準(zhǔn)化。但是截至到目前，政府的承諾依舊沒有兌現(xiàn)。政府的不作為也是提前還貸糾紛不斷的原因之一。

Karat提醒要提前還貸的人，明確自己當(dāng)前和未來一段時(shí)間內(nèi)所有可能的選擇，了解清楚現(xiàn)在要付多少，如果再等幾個(gè)月或者幾年，又需要付多少。

Kara希望其他人不要遭遇他這樣的情況，最重要的是，希望大家能充分了解信息，從而避免遭遇不必要的損失。